설문자료를 이용한 소상공인 신용평가모형 구축에 관한 연구

A Study on the Construction of Credit Evaluation Model for Small Businesses

박주완
배진성
윤혁준

<국문초록>
본 논문은 재무변수 등 객관적인 정보를 이용하지 않고 정성적인 자기기입식 설문조사 자료만을 이용하여 신용평가모형 구축 가능성 여부를 확인해 보는 것이 주된 목적이다. 분석 자료는 신용보증재단중앙회의 “2017 소기업·소상공인 금융실태 및 신용보증지원효과 조사”에 응답한 표본 2,884개이다.
모형 구축 결과 최종적으로 선택된 변수는 지역, 월세, 성장단계, 창업동기, 창업 전 직업, 경영상 애로사항, 현재 자금 운용 상황, 주된 차입기관, 대출 거절 이유, 평균매출액, 업력 11개였다.
구축된 모형을 평가하기 위하여 10중첩 교차타당법을 통한 반응률을 확인한 결과 불량일 사후확률이 낮은 구간에서 높은 구간으로 갈수록 불량률이 점차 증가하고 서열화가 잘 이루어지고 있다. 그러므로 소상공인 신용평가모형을 구축하기 위해 정성적인 설문조사 자료를 이용하는 것은 가능하다는 결론을 내릴 수 있다.